Unfallversicherung als Alternative

Die private Unfallversicherung wird gelegentlich als günstiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorgeschlagen. Die Beiträge liegen tatsächlich deutlich niedriger, und die Gesundheitsprüfung fällt knapper aus. Der Grund dafür ist allerdings der eingeschränkte Leistungsauslöser, nicht ein besonders günstiges Preis-Leistungs-Verhältnis.

Was ein Unfall im Bedingungssinn ist

Leistungsvoraussetzung ist ein Unfall, definiert als ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, durch das unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung eintritt. Jedes Merkmal dieser Definition wird im Leistungsfall geprüft: plötzlich, von außen, unfreiwillig. Verschleiß, schleichende Schädigungen und die allermeisten Erkrankungen fallen nicht darunter. Manche Tarife erweitern die Definition, etwa um erhöhte Kraftanstrengung oder um bestimmte Infektionen, doch das bleibt Ausnahme.

Nach dem Unfall muss eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit zurückbleiben, die Invalidität. Sie muss innerhalb einer in den Bedingungen genannten Frist eingetreten und ärztlich festgestellt sowie fristgerecht geltend gemacht worden sein. Versäumte Fristen sind ein häufiger Ablehnungsgrund.

Gliedertaxe und Kapitalleistung

Die Höhe der Leistung ergibt sich nicht aus der beruflichen Auswirkung, sondern aus der Gliedertaxe. Sie ordnet jedem Körperteil und Sinnesorgan einen festen Prozentsatz zu: dem Verlust eines Armes, eines Beines, eines Fingers, eines Auges. Bei Teilverlust oder Funktionsbeeinträchtigung wird anteilig gerechnet. Der ermittelte Invaliditätsgrad wird mit der versicherten Summe multipliziert, häufig moduliert durch eine Progression, die bei höheren Graden überproportional auszahlt.

Was dabei systematisch ausgeblendet bleibt, ist der Beruf. Der Verlust eines Zeigefingers wirkt sich bei einer Konzertpianistin völlig anders aus als bei einer Lagerverwalterin — die Gliedertaxe kennt diesen Unterschied nicht. Die Leistung fällt in beiden Fällen gleich aus. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung fragt dagegen ausschließlich nach der zuletzt ausgeübten Tätigkeit und käme hier zu gegensätzlichen Ergebnissen.

Ausgezahlt wird in der Regel ein Kapitalbetrag. Manche Tarife bieten eine Unfallrente an, die aber typischerweise erst ab einem hohen Invaliditätsgrad einsetzt und nicht als Einkommensersatz konzipiert ist.

Die zentrale Lücke

Berufsunfähigkeit entsteht weit überwiegend durch Krankheiten, nicht durch Unfälle. Erkrankungen des Bewegungsapparats, psychische Erkrankungen, Krebs sowie Herz- und Kreislauferkrankungen bilden in der Leistungspraxis der Versicherer die Hauptursachen. Unfälle machen davon nur einen kleinen Teil aus. Eine Unfallversicherung deckt damit strukturell den kleineren Teil des Risikos ab — was den niedrigen Beitrag erklärt.

Hinzu kommt die Form der Leistung. Kapital, das einmal ausgezahlt wurde, ersetzt kein Einkommen über zwanzig oder dreißig Jahre. Wer mit 35 Jahren berufsunfähig wird, hat einen Bedarf, der sich in monatlichen Beträgen bis zum Rentenalter bemisst. Eine Kapitalsumme ist dafür nur dann eine Lösung, wenn sie außergewöhnlich hoch angesetzt ist — was die Beitragsersparnis wieder aufzehrt.

Wofür sie trotzdem sinnvoll sein kann

Als Ergänzung hat die Unfallversicherung ihren Platz. Sie deckt Kosten ab, die unmittelbar nach einem Unfall entstehen und für die kein anderer Träger aufkommt: behindertengerechte Umbauten, Anschaffungen, Verdienstausfall des Partners in der Akutphase, Kosten kosmetischer Operationen. Für Kinder ist sie verbreitet, weil dort andere Absicherungen fehlen. Für Menschen, die aus gesundheitlichen oder beruflichen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, kann sie ein Baustein in einer Kombination sein — nicht der Ersatz für das fehlende Produkt.

Bei der Prüfung lohnt der Blick auf die Gliedertaxe im Detail, auf die Definition von Unfall und Invalidität, auf die Meldefristen, auf Ausschlüsse etwa bei Bewusstseinsstörungen oder Eigenbewegungen sowie darauf, wie Vorinvalidität und Mitwirkung von Krankheiten angerechnet werden.